Ilu kredytobiorców
O kredyt mogą wystąpić małżonkowie, osoba samotna albo na przykład rodzice wspólnie z dorosłym dzieckiem. Każdy z nich musi wraz z wnioskiem kredytowym przedstawić w banku:
- dowód osobisty;
- książeczkę wojskową oraz zaświadczenie WKU o stosunku do służby wojskowej (jeśli jest mężczyzną i nie ukończył 28 lat);
- dokument stwierdzający rozdzielność majątkową, orzeczenie o separacji, rozwodzie (jeśli go dotyczy).
Jakie źródło dochodów
Najpewniejszym klientem dla banku są na ogół zatrudnieni na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Oczywiście na kredyt mają szansę również osoby zatrudnione na przykład na podstawie umowy o dzieło czy prowadzące działalność gospodarczą. Muszą się one jednak liczyć z ostrzejszymi kryteriami obliczania zdolności kredytowej i większą liczbą wymaganych dokumentów.
Uwaga! Kilka banków proponuje uproszczoną procedurę badania zdolności kredytowej. W GE Money Banku, Fortis Banku czy ING Banku Śląskim jest to oferta dla klientów wykonujących wybrane zawody (na przykład architektów, lekarzy, prawników, osób publicznych), w Lukas Banku – dla stałych klientów, a w Santander Consumer Banku – dla wszystkich. Wystarczy oświadczenie klienta o tym, ile zarabia i że jest w stanie spłacać raty kredytu w określonej wysokości. Czasami wymaga się jeszcze zaświadczenia o niezaleganiu z podatkami. Uproszczona procedura ma czasami swoją cenę: nieco wyższe oprocentowanie i ograniczenie kwoty kredytu.
Jakie koszty utrzymania
Bank odejmie od dochodów netto kredytobiorcy kwotę kosztów utrzymania wszystkich członków rodziny (banki inaczej ją liczą dla osób mieszkających w małych miastach, a inaczej w dużych; różne też są sposoby jej obliczania w poszczególnych bankach: niektóre liczą na każdą osobę na przykład po 800 zł, inne na każdą kolejną osobę w rodzinie przyjmują mniejszą stawkę. Ponadto miesięczne dochody zostaną pomniejszone o inne koszty stałe, na przykład raty spłacanego już kredytu, koszt utrzymania mieszkania, samochodu, czesne płacone za szkołę dziecka itp. W ten sposób bank sprawdzi, czy potencjalnego kredytobiorcę stać na regularną spłatę kredytu. Dla potwierdzenia ponoszonych kosztów utrzymania bank może zażądać:
- wyciągów z kont osobistych za ostatnie 12 miesięcy;
- wyciągów z rachunku kart kredytowych;
- zaświadczenia z innego banku o wysokości zadłużenia pozostającego do spłaty, wysokości płaconej raty i terminowości spłat.
Uwaga! Tylko część dokumentów uda się przygotować przed wizytą w banku. Większość z nich trzeba bowiem dostarczyć na drukach bankowych. Na dodatek niektóre dokumenty – zaświadczenia z ZUS i US – ważne są tylko miesiąc. Może się zdarzyć, że będzie trzeba dostarczyć nowe, bo poprzednie zdezaktualizują się w trakcie przedłużającej się analizy wniosku kredytowego.
Jaki cel kredytu
Równie ważne jest udokumentowanie celu kredytowania, czyli nabywanej działki i budowanego domu. Nieruchomość ta będzie zabezpieczeniem kredytu, bank musi więc być pewien, że na działce będzie można postawić dom, że budowa jest zgodna z przepisami, że całość będzie warta tyle, żeby w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy można było odzyskać pożyczone pieniądze.
Takich dokumentów poświadczających dochody może wymagać bank, gdy...
...pracujesz na etacie: - zaświadczenie z zakładu pracy o zatrudnieniu i wysokości uzyskiwanych zarobków z ostatnich 12 miesięcy
- zeznanie podatkowe za ostatni rok albo PIT-11
- wyciąg z konta osobistego z ostatnich sześciu miesięcy
...zawierasz umowy o dzieło/umowy-zlecenie:
- kopie umów o dzieło/umów-zleceń z ostatnich 12 miesięcy
- wystawione rachunki z ostatnich 12 miesięcy lub zaświadczenie pracodawcy o ich wystawieniu
- deklaracje podatkowe PIT za ostatnie dwa lata
- wyciąg z konta osobistego z ostatnich sześciu miesięcy
... masz własną firmę:
- zaświadczenie o wpisie do ewidencji działalności gospodarczej lub odpis z KRS
- decyzje o nadaniu numerów NIP i REGON
- oświadczenie o braku zmian w dokumentach rejestrowych
- opinia z banku, w którym prowadzisz rachunek bieżący
- zaświadczenie z urzędu skarbowego o niezaleganiu z podatkami
- zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu ze składkami
- aktualna umowa spółki
- zezwolenia lub koncesje, jeśli prowadzona działalność tego wymaga
- rozliczenia podatkowe: deklaracje PIT za ostatni rok podatkowy (albo zaświadczenie z US o wysokości przychodu, kosztów i dochodu netto) oraz deklaracja PIT-5 za ostatni miesiąc (nie dotyczy osób, które płacą podatek w formie zaliczek)
- rozliczenie z podatku płaconego w formie ryczałtu ewidencjonowanego: deklaracja PIT za ostatni rok podatkowy (albo zaświadczenie z US o wysokości przychodu) oraz księga przychodów/zestawienie przychodów za bieżący rok
- decyzja o wysokości przyznanej karty podatkowej za ostatni rok i oświadczenie o średnich miesięcznych przychodach – w przypadku rozliczania się z US na zasadach karty podatkowej
...wynajmujesz nieruchomość: - odpis z księgi wieczystej wynajmowanej nieruchomości lub inny dokument stwierdzający prawo do nieruchomości
- umowy najmu z ostatnich 12 miesięcy zarejestrowane w US
- deklaracje PIT-5 z roku bieżącego (w przypadku ryczałtu zaświadczenie z US o wysokości osiągniętego przychodu w danym roku podatkowym lub kopia ewidencji przychodów z ostatnich 12 miesięcy)
- deklaracja podatkowa PIT za ubiegły rok
- historia/wyciąg z konta osobistego z ostatnich sześciu miesięcy
...prowadzisz gospodarstwo rolne: - zaświadczenie z urzędu gminy o dochodowości gospodarstwa rolnego za ostatnie 12 miesięcy
- zaświadczenia o niezaleganiu z podatkiem rolnym i KRUS-em
- faktury VAT lub rachunki z tytułu sprzedaży produktów
- zeznanie podatkowe za ostatni rok podatkowy
- ostatnia decyzja o przyznaniu dopłat bezpośrednich wraz z potwierdzeniem wpływu na konto
- historia rachunku bankowego z ostatnich 12 miesięcy
  |
| Autor: Andrzej Bućko |
 |
