Kredyt z rachunkiem bilansującym. Poradnik kredytowy


Głównym kosztem kredytu są odsetki. Możemy go zmniejszyć, wykorzystując do tego comiesięczne przychody i oszczędności.
żeby skorzystać z takiego mechanizmu, trzeba mieć w banku, w którym spłacamy kredyt hipoteczny, rachunek osobisty (oszczędnościowo-rozliczeniowy) i bilansujący.

Jak to działa?
Taka opcja jest dostępna w MultiBanku (nosi nazwę MultiPlan Offsetowy). W rachunku osobistym,
na który wpływają nasze zarobki, ustalany jest minimalny pułap kwotowy, powyżej którego każda nadwyżka finansowa jest automatycznie przelewana na rachunek bilansujący. Wysokość pułapu to zazwyczaj 2000 zł, ale nie mniej niż kwota raty kredytowej. Jeśli na przykład rata kredytu wynosi 1500 zł i na rachunek osobisty wpłynie 5000 zł, to na rachunek bilansujący zostanie przelane 3000 zł, a na osobistym pozostanie 2000 zł, czyli minimalny wymagany tu pułap. Gdyby natomiast rata kredytu wynosiła 2700 zł, to na rachunek bilansujący zostałaby przelana kwota 2300 zł, a na rachunku osobistym pozostałaby kwota równa wysokości raty. Oszczędności zgromadzone na rachunku bilansującym pomniejszają kapitał kredytu, od którego codziennie są naliczane  odsetki. Po uruchomieniu kredytu klient otrzymuje standardowy harmonogram spłaty. W dniu płatności miesięcznej raty kapitałowo-odsetkowej – ustalonym już w momencie składania wniosku kredytowego – jest spłacana rata kapitałowa zgodnie z harmonogramem oraz odsetki naliczone każdego dnia z uwzględnieniem mechanizmu bilansującego. Gdybyśmy na rachunku bilansującym przez cały miesiąc trzymali oszczędności równe zadłużeniu, to za ten miesiąc zapłacilibyśmy tylko ratę kapitałową, bez odsetek.

Komu to się opłaca?
Przede wszystkim osobom, które są zdecydowane na kredyt złotowy. Kredytem z mechanizmem bilansującym powinni się też zainteresować ci, którzy chcą połączyć w ramach jednego produktu możliwość sfinansowania kupna/budowy domu z lokowaniem nadwyżek finansowych, które każdy z nas ma przynajmniej przez większość dni miesiąca (bilansowanie salda kredytu oszczędnościami jest równoznaczne z wpłaceniem ich na lokatę oprocentowaną tak samo jak kredyt). Warto wiedzieć, że pieniądze na rachunku bilansującym w każdej chwili mogą być z niego wypłacone. Trzeba jednak pamiętać, że środki te są dostępne po uprzednim przelaniu na rachunek osobisty. Dopiero wtedy możemy z nich korzystać za pomocą na przykład karty płatniczej (wysokość limitów transakcji kartami nie zależy od poziomu środków na rachunku bilansującym). Kredyt z mechanizmem bilansowania można przeznaczyć nie tylko na zakup czy budowę nieruchomości, ale również na konsolidację zobowiązań albo inny dowolny cel. Zabezpieczeniem jest zawsze hipoteka na nieruchomości.
Podobne posty